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seo导航:看清大学生贷款险恶真相 保证你惊出一身冷汗

相信阿里在推出“花呗”、京东在推出“白条”的时候,一定都考虑过风险控制,也一定都想好了哪类人群会成为其目标用户。办公室白领、政府工作人员,这些剁手党们必将成为他们最优质的用户。

但不知道他们有没有想过,那些被限制办信用卡的大学生们,也会成为他们主要用户之一。但对于大学生人群而言,向他们放贷真的好么?

资本的本性是要让钱生钱,不管是银行,还是信贷公司,或者是放高利贷的,一切的一切都是为了利益。


seo导航:看清大学生贷款险恶真相 保证你惊出一身冷汗

最近坤鹏论关注互联网金融比较多,所以陆续写了几关互联网金融相关的文章,今天我们来聊一聊大学生seo导航的事情。

其实大学生贷款已经有几年历史了,只是之前并没有被媒体关注。今年3月9日,河南牧业经济学院大二学生郑旭,在欠下60多万校园网贷之后跳楼自杀,才将大众媒体的视线引向大学生seo导航。


seo导航:看清大学生贷款险恶真相 保证你惊出一身冷汗

对于非金融领域的人而言,把钱贷给(钱贷给)大学生是一个挺不能理解的事情,一帮还没有挣钱的穷孩子有什么值得挖掘的?但对于从事贷款业务的人而言,大学生实在是最优质的放贷人群。

一、大学生贷款坑多利率高,快成高利贷了!

百度一下“大学生seo导航”,可以发现很多网站都在提供贷款服务,而且主打都是贷款门槛低、额度高、利率低、放款速度快,就好像这些钱已经(钱已经)放在你手里了,不拿白不拿(白不拿),注意看我们截的图都是给百度交钱做推广的,第一页几乎被这些广告占据了!但实际上,从来就没有天上掉馅饼的事情,这些愿意把钱给你的人背后,肯定隐藏着不为人知的秘密。

1、月息0.99%存猫腻实际年利率超过20%

网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,月利率普遍在0.99%至2.38%之间,但在实际计算利率时,往往会有一些说不明白的情况。

例如某大学生贷款网站,月利率是0.99%,seo导航1万元,分12期还款,每个月要还932.33元。这0.99%的月利率,网站是这么计算出来的:

932.33元x12个月-10000元=1187.92元

1187.92元/12个月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

公式看起来似乎没问题,借了1万元,每个月还98.99元利息,月利率是0.99%。很多大学生没绕明白这其中的玄机,信以为真,欢喜地借了,还真以为自己占了大便宜!

但这实际就是个数字游戏,我们来简单掰扯一下,先看看什么是等额本息还款:

等额本息还款,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月seo导航利息按月初剩余seo导航本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

有些绕是不是?那坤鹏论结合刚才的贷款案例给大家掰扯一下:

贷款人每个月还的钱里面(钱里面),分为本金和利息,第一个月还932.33元,其中有98.99元是利息,所以还的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

为何要计算本金呢?因为如果我们把本金还了以后,就不需要再为这些钱支付(钱支付)利息了,也就是说,到第二个月,我们贷款金额已经不是10000元了,而是10000元-833.34元=9166.66元,利息也是以9166.66元为基数进行计算的。

对于非会计专业人员,计算利息是个挺麻烦的事情,所以我们还是直接借助于工具出结果吧。

这是坤鹏论在网上随便找的一个seo导航利息计算器,可以看到,等额本息还款,贷款10000元,贷款时间12个月,每月还本息931.14元的情况下,年利率是21%。平均到月是1.75%,根本不是0.99%。

利息计算是个很复杂的事情,不要以为大学生有学问,能算明白,大多数学生是算不明白的,所以很多时候被卖了还在帮人数钱。

2、还有更坑人的平台服务费

很多大学生seo导航平台,在放贷的时候,会扣除一部分咨询费,咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是,这个钱只是(钱只是)押金,如果不逾期还款,这些钱最后(钱最后)是会还回到贷款人账户。

平台收的只是押金,还是有条件返还,听起来貌似没吃亏,只是钱晚点(钱晚点)到手而已,所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金,但并不影响他们去seo导航。

实际上这又是一个很大的坑:

多支付利息:seo导航10000元,拿到手的只有8000元,却要按10000元本金支付利息;

这2000元贷款根据不存在:到手8000元,还10000元以后再返还2000元,实际上网站就是收了seo导航人的钱再还给贷款人,自己只拿了8000元本金,根本就不存在10000元;

利息比高利贷还高:如果按大学生实际到手的8000元本金计算,年利率能达到惊人的67%。虽然最终能退回2000元,但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么?

最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定:民间借货的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类seo导航利率的四倍。

2016年银行一年期seo导航利率是4.35%,四倍也才是17.4%,算算大学生贷款年利率有多高。

二、为什么大学生seo导航这么流行

2004年9月,金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。

此后,工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进,大学生信用卡市场一时间火爆起来。

2009年,银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后,包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务。随着p2p网站兴起,这些人又盯上了大学生群体。

很多人觉得学生没有稳定收入,seo导航给学生是个很不靠谱的事情,为什么这些机构这么热衷于给大学生借钱?坤鹏论经过这段时间的了解发现,金融领域里的人,一个比一个聪明,但凡是被设计出来的金融产品,没有哪个是不挣钱的,指望从这些人的错误中牟利,是注定要失败的。别看跑路的p2p公司不少,那些基本都是只有互联网经验,没有金融经验的人。

对于小额无抵押贷款的资金提供方而言,由于成本过高,很难通过走法律途径追款,所以他们最缺的是有信用保障的借款人,所谓有信用保障,可以理解为:

还得起钱的人;

怕被催款的人;

大学生不是有长期稳定收入来源人群,从这方面讲,他们未必还得起钱。但很幸运的是,他们是一群怕被催款的人。小额无抵押贷款的seo导航额度一般都是一两万到几万,超过十万以上的很少(复核计算利息的不算),这点钱,基本上勒紧裤腰带,哪个家庭都凑得出来。

每一名大学生,都是苦学了十几年才熬出头的,这里面不仅有自己的付出,更有父母家人的付出,不是逼不得已,很难放弃学业玩消失。如果被同学、学校知道自己欠别人的钱被追讨,要付出的代价远远高于还钱,所以大学生是一群很怕被催款的人,那自然是资金提供方眼中的优质客户。

三、大学生1小时即可贷款,真的是风控不到位么

我们经常会看到有这样的情况,政府鼓励支持小微企业,钱也为银行支持到位了,但银行迟迟不给企业放款,反倒是支付宝不仅给小微企业seo导航,还会给个人卖家贷款,纠其原因就在于四个字:风险控制。

银行不了解风险,所以不敢贷。支付宝有大数据支持,了解风险情况,所以敢贷。

可反观现在给大学生提供seo导航的网站,根本就不了解大学生的实际情况,却敢向大学生放贷,甚至很多都在主打放款速度快。一小时放款,还有五分钟放款的平台,更有甚者宣称11秒放款。根本没有严格的审查机制,上传身份证和学生证,贷款就可以到位,甚至像父母联系方式这样重要信息,客服都会引导学生随便填个假的。难道说这些seo导航网站就不怕大学生不还钱么?

说对了,他们还真不怕。

对于一个不能轻易放弃学籍的学生而言,网站有得是办法让他们还钱。有一个大学生seo导航平台负责风险控制的朋友和坤鹏论介绍了一下他们的方式,他们归结为催款十步曲:

第一步:给所有贷款学生群发qq通知逾期

第二步:单独发短信

第三步:单独打电话

第四步:联系贷款学生室友

第五步:联系学生父母

第六步:再联系警告学生本人

第七步:发送律师函

第八步:去学校找学生

第九步:在学校公共场合贴学生欠款的大字报

最后一步,群发短信给学生所有亲朋好友。

这些方法对于社会上的人不见得有多管用,但对于学生来说,极管用。据说,一般到第四步,学生就会还款了。

对于这些贷款平台来说,不担心学生不还款还有一个重要原因,父母不管怎么埋怨孩子,也都会替孩子把钱还上。

网络一直流行“坑爹”一说,坤鹏论认为,大学生seo导航才是真正的“坑爹”。

如果你认为没几个大学生会seo导航,那就错了。2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生,调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。花样繁多的学生网贷途径大致有三类:

一是单纯的p2pseo导航平台,比如名校贷、我来贷等;

二是学生分期购物网站,如趣分期等;

三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

让这些网站不给大学生提供seo导航,除了行政手段,靠自觉是不可能的。每一个大学生背后,都是一个家庭十几年的持续付出。坤鹏论在这里呼吁有关部门,尽早出台法律法规,不能让大学生群体这么轻易透支自己的未来。

注:坤鹏论由三位互联网和媒体老兵封立鹏、滕大鹏、江礼坤组合而成。这里只分享互联网方面不一样的观点和经验干货,包括互联网创业、互联网营销、移动互联网、互联网转型、企业互联网+、电子商务、新媒体(新媒体)营销等。

更多内容请关注“坤鹏论”微信公众号:kunpenglun。

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原文地址:http://www.kunpenglun/2016/04131702.html


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